Naciśnij “Enter” aby skoczyć do treści

Czy refinansowanie kredytu może być opłacalne?

Refinansowanie kredytu może się opłacać, gdy aktualne oprocentowanie i marże kredytów są niższe niż te, które widnieją w naszej umowie kredytowej. Okazuje się, że kredyty udzielane w latach 2009-2010 często były droższe niż dzisiejsza oferta rynkowa, a więc operacja refinansowania jest tu jak najbardziej wskazana.

Zamiana naszego długu na tańszy polega na wzięciu nowego kredytu i wcześniejszym spłaceniu starego. Warto przy tym zwrócić uwagę na marżę, zapisaną w umowie, prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu i prowizję od nowo udzielonego kredytu. Gdyby nasze marże różniły się o około 0,2-0,5 pkt. proc., to wówczas opłacalność takiej operacji byłaby znikoma. Natomiast z poniższej tabelki wynika, że różnica o 1 pkt. proc jest już znacząca dla obniżenia miesięcznej raty.

ILE MOŻNA OSZCZĘDZIĆ DZIĘKI REFINANSOWANIU KREDYTU
KREDYT OBECNY*
oprocentowanie: 7,5 proc.
KREDYT REFINANSOWANY**
oprocentowanie: 6,5 proc.
Część kapitałowa raty Część odsetkowa raty Rata całkowita Część kapitałowa raty Część odsetkowa raty Rata całkowita
Pierwsza rata 339,85 zł 1 877,12 zł 2 216,97 zł 407,76 zł 1 665,13 zł 2 072,89 zł
Ostatnia rata 2 189,52 zł 27,45 zł 2 216,97 zł 2 050,61 zł 22,28 zł 2 072,89 zl
SUMA 298 136,65 zł 366 955,41 zł 665 092 zł 305 343,04 zł 316 519,75 zł 621 865,80 zł
Rata zmniejsza się o: 144,09 zł
Całkowity koszt kredytu zmniejsza się o: 43 226,26 zł

* Kredyt obecny – do spłacenia pozostało 300 tys. zł przez 25 lat. Oprocentowanie kredytu wynosi 7,5 proc. Prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 2 proc. Inne opłaty związane z przeniesieniem kredytu: 1000 zł.
** Kredyt refinansowany – do spłacenia pozostało 300 tys. zł przez 25 lat. Oprocentowanie kredytu wynosi 6,5 proc.

Przy refinansowaniu należy dokładnie policzyć wszystkie koszty dodatkowe, a więc koszt ponownej wyceny nieruchomości, opłaty sądowe, ubezpieczenia itp. Jednak dla osób, które brały kredyt z marżą 3,5-4% nawet suma wszystkich opłat dodatkowych, poniesionych przy nowym kredycie, będzie korzystniejszym rozwiązaniem, niż spłacanie starego i drogiego długu. Trzeba też pamiętać o tym, że kredyt po 8-10 latach jest już częściowo spłacony i możemy wynegocjować w banku niższą marżę, ze względu na lepszy poziom LTV, czyli współczynnika wysokości kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Im lepszy LTV, tym korzystniejsze warunki możemy uzyskać.

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *